Рефинансированием называется особый вид потребительского кредитования, которое предлагается проблемным заемщикам или клиентам, которые решили перекредитоваться на более выгодных условиях. Этот банковский продукт стал особенно популярным после кризиса 2008 года, когда финансовые организации выдавали займы под очень высокий процент.

Суть рефинансирования заключается в том, что банк выдает клиенту новый кредит, которым закрывается сумма основного долга по предыдущему. Также возможно объединить несколько кредитов в один, оформив данный продукт. Цель такого повторного кредитования заключается в получении займа на более выгодных условиях. Это позволяет снизить сумму планового платежа или сократить срок действия договора, а также снять обременение с имущества. Дело в том, что эта банковская программа не предполагает наличия залога, но предусматривает возможность поручительства.

Сегодня многие финансовые организации готовы рефинансировать своих и чужих клиентов. Это связано с низким риском не возврата. Как правило, перекредитованию подвергаются абсолютно все банковские продукты. Однако существует несколько условий, которые необходимо выполнить, чтобы получить новый кредит в счет погашения старого.

Наиболее часто рефинансирование выполняется клиентам, которые сумели доказать не выгодность своего действующего займа. Для этого им необходимо предъявить кредитный договор, где будет прописана процентная ставка. Если она значительно превышает ставку рефинансирования, то служба экономической безопасности может одобрить выдачу новой ссуды.

Еще одним поводом, чтобы обратиться в банк, является необходимость объединения нескольких займов. В этом случае риск выходf на просрочку минимален. Дело в том, что клиенту необходимо вносить платеж раз в месяц по одному договору. То есть, возможность перепутать счета или дату планового платежа гораздо сложнее. К тому же подписывая новый договор, срок его действия можно продлить или сократить, в зависимости от финансовых возможностей кредитуемого.

В банк?

Гораздо реже клиенты обращаются в банк за рефинансированием с целью снятия обременения с имущества очень удобный вариант это онлайн заявка на получение кредита. Это бывает особенно актуально, когда есть необходимость продажи залогового имущества. Во время оформления жилищных займов или автокредита, покупаемый объект, как правило, вносится в залог. Это сделано для того, чтобы минимизировать риски, а также иметь возможность предоставить ссуду под низкий процент. Таким образом, без согласия банка собственник ничего не может сделать с залоговым имуществом. Для того чтобы распоряжаться им в полном объеме необходимо оформить рефинансирование.

Стоит отметить, что получить закладную можно в том отделении банка, где она была оформлена. Однако банки идут навстречу и соглашаются переслать ее по почте в то отделение, которое более удобно клиенту.

Иногда банк сам выступает инициатором оформления рефинансированного кредита. Обычно такое бывает, когда клиент не может производить плановые платежи, согласно графику гашения. Чтобы не вгонять такого клиента в долговую яму, сотрудники экономической безопасности предлагают продлить срок кредитования, что позволит снизить сумму ежемесячного взноса. Таким образом, появляется возможность сохранить положительную кредитную историю при оформлении нового займа на более выгодных условиях.

Что касается рефинансирования кредитных карт, то это делается с целью получения фиксированной даты планового платежа, а также для закрытия продукта с возможностью восстановления кредитного лимита. До сих пор не все люди знают, как именно пользоваться картами с льготным периодом кредитования. Чтобы не выходить на просрочку, они вынуждены избавляться от револьверных кредитов, оформляя обычное рефинансирование.

Схема оформления рефинансированных кредитов везде одинаковая. Однако есть небольшие нюансы в оформлении ссуды для юридических и физических лиц. Стоит отметить, что все финансовые организации проявляют большой интерес к рынку рефинансированных кредитов. Это связано с тем, что общий объем просроченного кредитного портфеля значительно сокращается, что позволяет высвободить средства и вернуть их в оборот. Дело в том, что если клиент выходит на задолженность, то организация обязана зарезервировать часть средств для обеспечения этого кредита. Рефинансирование минимизирует риск выхода на задолженность. К тому же данный продукт позволяет увеличить количество клиентов.

Для оформления рефинансирования необходимо ознакомиться с правилами его оформления. Как правило, банки соглашаются перекредитовать клиентов, которые имеют какую-то просроченную задолженность. Она может варьироваться от 14 до 90 дней. Ознакомившись с условиями, клиент сам должен обратиться в ближайший офис обслуживания.

Для подачи заявки необходимо заявление, паспорт, второй документ, подтверждающий личность, справка о доходах и выписка лицевого слета, подтверждающая факт наличия задолженности. После рассмотрения заявки банк часто выносит положительное решение.

Стоит отметить, что рефинансирование – целевой кредит. Если клиенту выдаются деньги наличными, то в банк-кредитор необходимо предоставить справку о закрытии долга. Однако, как правило, средства перечисляются безналичным способом на кредитный счет с открытой просрочкой.

К основным достоинствам рефинансированных кредитов относят:

1. Возможность снизить процентную ставку;
2. Снятие обременения с имущества;
3. Объединение нескольких займов в один;
4. Уменьшение суммы планового платежа;
5. Высокая скорость оформления;
6. Создание положительной кредитной истории.

Однако у этого продукта имеется ряд недостатков:

1. Данный кредит предполагает внесение только аннуитетных платежей;
2. Необходимость применения дополнительных документов;
3. Проблемы с переоформлением залога или нахождением поручителя;

Тем не мене именно рефинансирование часто является единственным способом решения финансовых проблем. При первом их появлении необходимо срочно идти в банк, чтобы не усугублять ситуацию.